近期固德威為旗下全系光伏逆變器產(chǎn)品續(xù)購(gòu)了“產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)”、“錯(cuò)誤與疏漏責(zé)任險(xiǎn)”的新聞也引起了保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注。在太陽(yáng)能行業(yè)內(nèi)，以往我們比較常見(jiàn)的是組件、電站的相關(guān)保險(xiǎn)：如太陽(yáng)能光伏組件25年期產(chǎn)品質(zhì)量及功率補(bǔ)償責(zé)任保險(xiǎn)、光伏電站的綜合營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)、建工一切險(xiǎn)等等。但保險(xiǎn)公司沒(méi)有專門(mén)為逆變器這類產(chǎn)品量身定制保險(xiǎn)方案，那么有哪些關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以為逆變器廠家、商家及客戶撐起保護(hù)傘呢，我們就從固德威的這兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單聊聊保險(xiǎn)的那些事兒。

一、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和錯(cuò)誤疏漏險(xiǎn)的解析

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同列明的區(qū)域范圍內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的保險(xiǎn)單中載明的產(chǎn)品或商品因存在缺陷導(dǎo)致意外事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。合法生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品或商品的生產(chǎn)者或銷售者，可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。

錯(cuò)誤與疏漏險(xiǎn)則是指由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品的缺陷、不足或不適當(dāng)，或者無(wú)法依照合同和契約執(zhí)行其允諾的服務(wù)造成使用人遭受財(cái)務(wù)損失而應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。

經(jīng)常聽(tīng)非保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)和細(xì)則條款太深?yuàn)W、太難懂，拆分解讀保險(xiǎn)條款是不錯(cuò)的理解方法，不過(guò)確實(shí)一些看似簡(jiǎn)單的表述卻真是深藏多層理解。

　　
比如上述產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)在“保險(xiǎn)期限內(nèi)”這幾個(gè)字，看似再普通不過(guò)的表述，但前期投保時(shí)因索賠方式?jīng)]有確定，后期理賠會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來(lái)不同的影響。 因?yàn)楫a(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的索賠方式有兩種：期內(nèi)索賠式和期內(nèi)發(fā)生式，一般保險(xiǎn)公司默認(rèn)為期內(nèi)索賠制。我們先理解下兩個(gè)方式的定義，期內(nèi)發(fā)生制：是以損失發(fā)生時(shí)間為承保基礎(chǔ)，即保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償發(fā)生在保單有效期間內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)的損失，保險(xiǎn)人不考慮責(zé)任事故發(fā)現(xiàn)的時(shí)間或者提出索賠的時(shí)間。期內(nèi)索賠制：是以索賠提出時(shí)間為承�；�礎(chǔ)，即保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保單有效期間內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的索賠。

舉例說(shuō)明吧：客戶購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為2017年1月1日至2017年12月31日，保單到期后客戶未續(xù)保。2017年11月15日發(fā)生意外事故，于2018年1月15日進(jìn)行報(bào)案索賠，基于期內(nèi)發(fā)生式，則保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付，基于期內(nèi)索賠式，保險(xiǎn)公司不予賠付。

哪個(gè)好？各有利弊。事故發(fā)生制的優(yōu)點(diǎn)在于承保任何發(fā)生在保單期限內(nèi)的承保范圍內(nèi)的事故，不論事故的發(fā)現(xiàn)及索賠的提出是在什么時(shí)候；缺點(diǎn)是保費(fèi)較高。索賠發(fā)生制的優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)較低，且如果選擇在同一家保險(xiǎn)公司連續(xù)投保，則得到的保障范圍與事故發(fā)生制基本相同；缺點(diǎn)在于保單僅對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)提出的索賠提供保障。如果該保單沒(méi)有續(xù)保，則那些發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)但在期滿日后提出的索賠就無(wú)法得到保障。

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)投保之前還應(yīng)跟保險(xiǎn)公司約定清楚承保區(qū)域，于保單中明確具體投保的產(chǎn)品明細(xì)等等，包括一些附加的責(zé)任，比如產(chǎn)品召回是否在保險(xiǎn)范圍內(nèi)等等，可以說(shuō)處處有玄機(jī)。

那為何固德威還特別投保一份錯(cuò)誤與疏漏責(zé)任保險(xiǎn)呢？原因在于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)僅能處理有形財(cái)產(chǎn)的實(shí)體損失以及因此導(dǎo)致無(wú)法使用的損失，而錯(cuò)誤與疏漏責(zé)任保險(xiǎn)則承保產(chǎn)品或服務(wù)的缺陷、不足或不當(dāng)，或產(chǎn)品或服務(wù)不能履行合同約定的條件，在財(cái)產(chǎn)（包括資料、資訊或其他電子形式的訊息）沒(méi)有遭受實(shí)體損失的情況下發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失。目前已經(jīng)有越來(lái)越多來(lái)自世界各地的企業(yè)，尤其是位于美國(guó)和歐盟的企業(yè)客戶要求提供已投保錯(cuò)誤與疏漏責(zé)任保險(xiǎn)的證明。

此外，光伏逆變器企業(yè)還可以為自己的產(chǎn)品投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、進(jìn)出口貿(mào)易信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等，進(jìn)行全方位保障。

二、除外責(zé)任、限額賠付投保前需格外關(guān)注

除外責(zé)任，又稱責(zé)任免除，指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。很多案件理賠時(shí)遇到困難，因保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任概念不清晰，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，從而客戶會(huì)怒而將矛頭指向保險(xiǎn)公司：投保容易理賠難。筆者在此提醒投保人在購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品前先去了解保險(xiǎn)條款里面的除外責(zé)任，避免后期不必要的麻煩。如產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)容易引起后期理賠的兩個(gè)除外責(zé)任：1、保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失不在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍，這是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的范疇。2、產(chǎn)品退換回收的損失不在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍，但客戶可以額外付費(fèi)擴(kuò)展召回責(zé)任。其他險(xiǎn)種也如此，所以投保前先問(wèn)清楚，以免理賠造成不必要的麻煩。

限額賠付，保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的賠償方式。這個(gè)理解不難，在責(zé)任險(xiǎn)種，賠付限額的高低直接影響保費(fèi)。

三、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是基礎(chǔ)，質(zhì)量過(guò)硬沒(méi)問(wèn)題

一般保險(xiǎn)公司在客戶投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)時(shí)，尤其是投保出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的，其在核保技術(shù)上的要求相對(duì)復(fù)雜和嚴(yán)格，會(huì)對(duì)企業(yè)要投保的產(chǎn)品進(jìn)行全面的審核，如產(chǎn)品的種類與特性，生產(chǎn)商生產(chǎn)相同產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)和歷史，尤其對(duì)其質(zhì)量管控、財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行充分的了解，從而進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及分析，得出是否承保、怎么承保等相關(guān)條件。

所以購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)和錯(cuò)誤疏漏險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種，產(chǎn)品質(zhì)量過(guò)硬是很重要的因素。因?yàn)樗�謂的風(fēng)險(xiǎn)，是意料之外的才是意外，是一些始料未及的事，將這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司不僅是對(duì)企業(yè)自身的保護(hù)，有了“防護(hù)盾”，同時(shí)更是對(duì)客戶強(qiáng)有力的保障，成為其“保護(hù)傘”。所以雖然企業(yè)會(huì)為此投入一部分的運(yùn)營(yíng)成本，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看該舉措?yún)s是十分明智的。

四、投保產(chǎn)責(zé)險(xiǎn)、錯(cuò)漏險(xiǎn)的逆變器廠商為數(shù)不多

據(jù)悉目前國(guó)內(nèi)逆變器品牌在保險(xiǎn)配置上的投入還未普及，從了解到數(shù)據(jù)上看，國(guó)內(nèi)幾家光伏逆變器企業(yè)先后也購(gòu)買(mǎi)過(guò)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，但有不少并未續(xù)保，配置錯(cuò)誤與疏漏保險(xiǎn)的目前了解到的也只有固德威一家。

逆變器是每一座光伏電站的心臟，逆變器廠商購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和錯(cuò)誤遺漏保險(xiǎn)為心臟增加了強(qiáng)有力的“防護(hù)盾”，在該行業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱的現(xiàn)狀下，還是值得肯定的，讓整個(gè)市場(chǎng)向著良性健康的方向發(fā)展。

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